Abstracts
Résumé
Dépassant le niveau descriptif du phénomène tontinier au Bénin, l'auteur a testé la capacité réelle de financement des tontines au regard des activités productives et ce, à partir d’une population nationale cible composée de 1 620 entreprises individuelles artisanales.
Il s’agit en effet d’une étude fort complète, menée en termes à la fois quantitatifs et financiers et conçue d’une part à partir de l’association entre l’activité économique de l’artisan et l’individu ménage, et d’autre part, à partir de la liaison entre la participation de cet individu aux tontines et le financement de l’activité qu’il réalise.
L’analyse des données recueillies a permis deux observations intéressantes :
Seulement 42,48 % des ressources tontinières mobilisées ont servi à assurer 25 % des financements, avec la précision que les financements effectivement réalisés - toutes sources confondues - ne représentent que 65,55 % des besoins exprimés.
Le facteur temps, non intégré dans cette sorte d’intermédiation financière informelle, enlève aux fonds prêtables que sont les ressources tontinières tout rôle de contrainte et de stimulant pour une gestion efficiente de la microentreprise. Faut-il pour autant ne fonder aucun espoir sur cette explosion de l’offre informelle de services financiers qu’assure la tontine ? La perfectibilité qu’offre la souplesse du système tontinier autorise l’optimisme.
Abstract
After a short description of tontines in Benin, the author of this paper presents the results of a survey on their capacity to finance economic activity. The survey was conducted with 1,620 workshops owned by sole traders.
The paper provides quantitative and financial information on the activity of craftsmen as economic agents and heads of households on the one hand, and as lenders to or borrowers from tontines on the other hand.
Two major observations stand out :
only 42,48 % of all the resources collected by tontines covered 25 % of the workshop’s financial needs;
as the time factor is not taken into consideration in this type of informal financial transaction, tontine funds-lending offers no incentive towards increased efficiency in the management of small businesses.
Yet, one may not conclude that the growing supply of informal financial services from tontines falls on barren soil. The very flexibility of tontines provides reason for hope.
Resumen
El autor no se ha limitado al nivel descriptivo del fenómeno de las tontinas en Benin, sino que además ha comprobado la capacidad real de financiación de las tontinas en cuanto a las actividades productivas a partir de una población nacional compuesta por 1,620 empresas individuales artesanales.
En efecto, se trata de un estudios concebido a partir de la asociación entre la actividad económica del artesanado y el individuo, y a partir de la relación entre la participación de este individuo en las tontinas y la financiación de la actividad que éste realiza.
El análisis de datos obtenidos ha permitido dos observaciónes interesantes:
Solamente el 42,48 % de los recursos de los suscriptores de tontinas mobilizados han servido para asegurar un 25 % de financiaciones.
El factor tiempo, no integrado en este tipe de intermediación financiera informal, les suprime el papel de obligación, y de estímulo para una gestión eficaz de la microempresa, a los fondos prestables que constituyen los recursos procedentes de las tontinas.
A pesar de ello, el crecimiento de la oferta informal y la flexibilidad del sisteme de las toninas inducen al timismo.
Appendices
Bibliographie
- BABALOLA, E.J. (1988), « Vie commerciale et socio-économique des districts et de la province de l'Ouémé: le commerce frontalier », Ministère béninois du Commerce, de l'Artisanat et du Tourisme, DPCAT-OUEME, octobre. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- BABALOLA, E.J. (1989), « Les activités de transition et le secteur informel dans la province de TOuémé et au Bénin », Ministère béninois du Commerce, de l'Artisanat et du Tourisme, (MCAT), DPCAT - OUEME, avril-juillet. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- BEKOLO-EBE, B et R. BILONGO (1991), « Comportements de gains et structure des taux d'intérêt dans les tontines: étude de quelques cas », dans G. Hénault et R. M'Rabet (1991), p. 107-113. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- BIT-PNUD, Projet BEN/86/005 (1987), « Appui aux petits producteurs urbains par la promotion de groupements autogérés», Protocole d'accord entre le Bénin, le PNUD et le BIT préparé par J.P. Lachaud en 1985 et signé le 12 août 1987 à Cotonou. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- BRENNER, A., H. FOUDA et J.M. TOULOUSE (1990), « Les entrepreneurs Bamilékés de Douala et leur entreprise », Notes de recherche du Réseau entrepreneuriat de l'UREF, n° 90-6. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- COULAUD, A., C. CROCE et B. DERVAUX (1986), Les ratios de productivité, Paris, Les Éditions d'Organisation. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- DIRECTION DE L'ARTISANAT (1986), « Pourquoi le regroupement professionnel des artisans en République Populaire du Bénin », L'Indicateur, n° 1, mars, p. 22. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- DIRECTION PROVINCIALE DU COMMERCE DE L'ARTISANAT ET DU TOURISME DU Zou (1988), « Enquête sur la vie commerciale de la province du Zou », sous la direction de Adjibade, AVF, Ministère béninois du Commerce, de l'Artisanat et du Tourisme. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- GERO AMOUSSOUGA, F.M. (1986), « Place des marchés financiers non organisés dans le développement de la Communauté économique des états de l'Afrique de l'Ouest -Référence spéciale au cas des tontines », 4 e Conférence biennale de l'Association des économistes de l'Afrique de l'Ouest, novembre. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- GNANSOUNOU, C.S. (1989), « Endettement et financement autonome dans l'économie sous-développée, de nouveaux arguments en faveur de l'épargne intérieure: finance formelle et informelle au Bénin », Thèse de doctorat, Université d'Orléans, mars. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- GNANSOUNOU, C.S. (1990), « L'analyse socio-financière des tontines béninoises », CREDO-ENA, Cotonou, août, 220 p. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- GNANSOUNOU, C.S. (1991a), « Les tontines, base de l'épargne informelle au Bénin », Institut Orléanais de finance, février, 64 p. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- GNANSOUNOU, C.S. (1991b), « Un secteur productif informel utilisateur des ressources tontinières: l'artisanat béninois », Institut Orléanais de finance, avril 157 p. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- HAUDEVILLE, B. (1991), « Épargne informelle et financement de l'entreprise productive », dans G. Henault et R. M'Rabet (1991), L'entrepreneuriat en Afrique francophone: culture, financement et développement, Paris, John Libbey Eurotext, p. 77-85. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- HENAULT, G. et R. M'RABET (sous la direction de ) (1991), L'entrepreneuriat en Afrique francophone: culture, financement et développement, Paris, John Libbey Eurotext, 328 p. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- HOKPO, L. (1989), « Étude sur la vie commerciale des districts et de la province du Borgou », Ministère béninois du Commerce, de l'Artisanat et du Tourisme, DPCAT-Borgou, février. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- HUGON, Ph. (sous la direction de ) (1980), « Secteur informel et petite production marchande dans les villes du Tiers Monde », Revue Tiers Monde, vol. XXI, n° 82, avril-juin. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- HUGON, Ph. (1990), « La finance non-institutionnelle: expression de la crise du développement ou de nouvelles formes de développement? » dans M. Lelart, « La tontine... », UREF, collection Sciences en marche, Paris, John Libbey Eurotext, p. 309-321. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- LACHAUD, J.P. (1986), « Les activités informelles de production au Bénin: analyse et stratégie de développement », Rapport au gouvernement du Bénin, BIT, Genève. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- LELART, M. et C.S. GNANSOUNOU (1989), « Tontines et tontiniers sur les marchés africains: le marché Saint-Michel de Cotonou », African Review of Money Finance and Banking, vol. 1, p. 69-90. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- LELART, M. (sous la direction de) (1990), La tontine, pratique informelle d'épargne et de crédit dans les pays en voie de développement, UREF, collection Sciences en marche, Paris, John Libbey Eurotext, 356 p. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- LELART, M. (1991), « Les tontines et le financement de l'entreprise informelle », Notes de recherche du réseau entrepreneurial de VUREF, n° 91-18. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- LESPÈS, J.L. (1990), « Les informalités tontinières: traditions et innovations », dans M. Lelart, (1990), op. cit., p. 323-346. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- LIGHT, I.S. (1972), Ethnic Enterprise in America: Business and Welfare Among Chinese, Japanese and Blacks, Berkeley, University of California Press. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- LUTFALLA, M. (1981), « Éléments d'économie », Collection CESB, La Revue Banque Éditeur. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- MARTINEAU, J.C. (1991a), « Secteur informel: petit à petit... », Jeune Afrique Économie, n° 141, mars, p. 113-115. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- MARTINEAU, J.C. (1991b), « Secteur informel: s'unir pour survivre », Jeune Afrique Économie, n° 141, mars, p. 115-117. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- MENSAH, N. (1991), « Secteur informel: la banque des ferblantiers », Jeune Afrique Économie, n° 141, mars, p. 118. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- MINISTÈRE DU PLAN ET DE LA STATISTIQUE DU BÉNIN (1987), « Avant-projet du plan national de développement économique et social » (1988-1992), Document central, Cotonou, décembre. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- MINISTÈRE DU PLAN ET DE LA STATISTIQUE DU BÉNIN (1987), « Avant-projet du plan national de développement économique et social » (1988-1992) - Secteur industrie et artisanat, Cotonou, décembre. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- MIRAS, C. (1990), « État de l'informel. Informel et état... », Revue Tiers Monde, Tome XXXI, n° 122, avril-juin, p. 377-391. 10.3406/tiers.1990.3921 Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- MOTTURA, P. (1977), « Quelques considérations sur la politique des taux d'intérêt dans les pays en voie de développement », Savings and Development, n° 3, p. 129-149 Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- MOURGUES, N. (1990), « Réflexions sur les mécanismes financiers des systèmes tontiniers », dans M. Lelart, (1990), op. cit., p. 245-266. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- NANA SINKAM, S.C. (1989), « Structure et rôle des banques en Afrique », Le Courrier ACP-CEE, n° 117, septembre-octobre, p. 61-67. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- NOWAK, M. (1989), « Le financement de l'économie traditionnelle en Afrique », Le Courrier ACP-CEE, n° 117, septembre-octobre, p. 68-71. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- OUDIN, X. (1991), « Dynamique de l'investissement dans le secteur informel: une étude de cas au Niger », dans G. Henault, et R. M'Rabet, (1991), op. cit., p. 145-155. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- PAIRAULT, T. (1990), « Sociétés de tontines et banques des petites et moyennes entreprises à Taiwan », dans M. Lelart, (1990), op. cit., p. 281-308. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- PRÉSIDENCE DE LA RÉPUBLIQUE POPULAIRE DU BÉNIN (1988), « Déclaration de la stratégie de développement dans le contexte d'un programme d'ajustement structurel », négociation du 28-11-88, Bénin-FMI-Banque mondiale. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- ROUX, D. (1987), Analyse économique et gestion de l'entreprise, Tome 1, Paris, Dunod, p. 66. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- SERVET, J.M. (1990), « Les tontines, formes d'activités informelles et d'initiatives collectives privées en Afrique », dans M. Lelart, (1990), op. cit., p. 267-279. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- TENENBAUM, S. (1986), «Immigrants and capital: Jewish loan societies in the United States, 1880-1940», Thèse de doctorat, Brandeis University. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar
- VINCENT, F. (1986), Manuel de gestion pratique des associations de développement rural du Tiers Monde, Tome II, IRED, Genève. Google Scholar Search this bibliographic reference on Google Scholar