ASSURANCE VALEUR À NEUF ET VOLS D’AUTOMOBILES : UNE ÉTUDE STATISTIQUE - Bujold, Louis; Dionne, Georges; Gagné, Robert (Assurances)

(untitled) (HEC Montréal, 1997)
Le risque moral a suscité de nombreux travaux qui avaient comme objectif de définir les caractéristiques d’un contrat d’assurance optimal. Notre travail s’attaque à une partie de ce problème puisqu’il cherche à vérifier empiriquement si la présence de la clause « assurance valeur à neuf » dans les contrats d’assurance automobile est une cause d’augmentation des vols de voiture. Cette clause augmente le gain potentiel en cas de réclamation de la part de l’assuré. La théorie du risque moral et la théorie économique du crime nous indiquent qu’une telle clause devrait inciter les assurés à réduire leurs efforts de prévention contre le vol ou même à simuler des sinistres. Pour mener à bien ce travail, nous utilisons un modèle ‘probit’ expliquant la probabilité qu’une voiture soit l’objet d’une réclamation pour vol. Nos résultats indiquent que cette probabilité augmente pour les voitures dont la clause « assurance valeur à neuf » s’applique, lorsque l’échéance de cette clause approche. Toutefois, notre méthodologie ne nous permet pas de conclure que cette plus grande probabilité est due nécessairement à la fraude à l’assurance, mais elle indique que cette clause de contrat d’assurance est un facteur d’augmentation du nombre de réclamations et donc des primes.